Acesta este un serviciu bancar care vă permite să contractați un nou împrumut pentru a rambursa integral sau parțial cel vechi. Se mai numește supra-creditare.
Este cel mai profitabil să solicitați refinanțarea atunci când există posibilitatea de a reduce rata și de a reduce plățile excedentare. Acest lucru este valabil mai ales pentru debitorii cu un împrumut pentru o sumă mare și pe termen lung — de exemplu, cu o ipotecă.
Refinanțarea este utilă și atunci când doriți să înlocuiți mai multe altele cu un singur împrumut, chiar dacă le-ați luat de la diferite bănci. Apoi, nu veți fi confuz cu privire la datele de plată și, uneori, veți putea reduce perioada totală de rambursare a datoriei sau costul plăților lunare. Dar verificați în avans cu banca care oferă refinanțare, Care este suma maximă a datoriei pe care o permite re-creditării.
Pentru a fi aprobat pentru refinanțare, este important să fiți un plătitor atent. Șansele ca un împrumutat cu un istoric de credit rău, delincvențe și penalități să primească un nou împrumut sunt extrem de scăzute. Și dacă o bancă este de acord, dobânda va fi probabil mai mare decât la împrumutul curent al debitorului.
Atunci când apar dificultăți financiare, primul lucru de făcut este să contactați banca dvs. și să solicitați restructurarea datoriilor — adică să modificați termenii actualului contract de împrumut. De exemplu, puteți solicita conversia datoriei din valută străină în ruble sau reducerea sumei plăților prin creșterea perioadei de rambursare. Creditorii întâlnesc adesea clienții la jumătatea drumului — la urma urmei, ei sunt, de asemenea, interesați să plătiți datoria.
Uneori, un împrumut curent merită refinanțat, chiar și atunci când plățile nu cauzează probleme. De exemplu, dacă băncile au început să ofere rate mai mici la împrumuturi noi sau aveți posibilitatea să solicitați o ipotecă preferențială. Cu ajutorul refinanțării, Puteți economisi la plata în exces.
Dar mai întâi, contactați banca dvs. și spuneți-ne despre intențiile dvs. Vi se poate oferi să reduceți dobânda în timpul restructurării — de obicei este mai ușor să o aranjați decât să refinanțați. Se întâmplă ca băncile să facă concesii-uneori este mai profitabil pentru ei să scadă rata decât să piardă un client care este gata să refinanțeze un împrumut într-o altă organizație.
Dacă banca dvs. nu este de acord să modifice termenii contractului, luați în considerare refinanțarea cu diferiți creditori. Dar rețineți că re - creditarea nu ajută întotdeauna la economisirea de bani-este mai bine să calculați în avans dacă va beneficia bugetul dvs.
Cum se evaluează dacă refinanțarea va fi profitabilă?
Pentru a face acest lucru, trebuie să comparați suma plății excedentare a împrumuturilor vechi și noi.
Vizualizați programul de plată pentru împrumutul curent — în contul dvs. personal pe site-ul băncii, în aplicația mobilă sau în contractul de împrumut. Estimați cât ați plătit deja și ce sumă mai rămâne de depus.
Dacă ați rambursat deja mai mult de jumătate din împrumut, nu este un fapt că refinanțarea va fi justificată chiar și la o rată mai mică.
Acest lucru se datorează faptului că debitorii rambursează adesea împrumutul în plăți egale (se mai numesc anuități). În acest caz, la începutul termenului de împrumut, majoritatea contribuțiilor merg la plata dobânzilor, iar datoria însăși scade încet. Și numai în mijlocul programului situația se schimbă-interesul este o parte mai mică a contribuției. Ca urmare, principala plată excedentară are loc la începutul plăților. Când solicitați un nou împrumut, veți plăti din nou în principal dobânzi în primele luni.
Dar dacă a trecut mai puțin de jumătate din Termenul împrumutului, refinanțarea poate fi foarte profitabilă.
Când refinanțați o ipotecă, trebuie să țineți cont de alte cheltuieli. De exemplu, un nou creditor va cere probabil să reevalueze proprietatea ipotecată și să emită o nouă asigurare. Specificați în avans ce servicii suplimentare veți avea nevoie și cât va trebui să plătiți pentru ele.
Cum de a alege o bancă pentru refinanțare?
Uneori puteți re-credita în aceeași bancă în care aveți deja o datorie pe care doriți să o refinanțați. Dar ia în considerare propunerile altor bănci — este posibil ca acestea să fie mai profitabile.
Principalul lucru este să fii atent. Pe Internet, re-creditarea la un procent mai mic este oferită nu numai de bănci, ci și de escroci. Aceștia se prezintă adesea ca creditori legali pentru a stoarce date cu caracter personal și pentru a accesa un cont bancar de la oameni.
Înainte de a accepta oferte favorabile de refinanțare, trebuie să vă asigurați că organizația are o licență și că vă aflați pe site-ul său oficial.
Atunci când alegeți o bancă, acordați atenție următorilor parametri:
Informațiile necesare pot fi vizualizate pe site-ul băncii, iar detaliile pot fi clarificate într-un chat cu un asistent online sau apelând linia telefonică. Sau vizitați biroul băncii și aflați totul imediat la fața locului.
După ce decideți banca, continuați cu documentele pentru re-creditare.
Procedura de refinanțare
Procesul constă în mai multe etape.
1.Aplicați pentru refinanțare
Verificați cu banca selectată cum se poate face acest lucru. De obicei, aplicația poate fi lăsată direct pe site — ul băncii-în chestionarul online, trebuie să specificați suma dorită și termenul noului împrumut, numele dvs. complet și contactele. Apoi, un angajat al băncii vă va contacta pentru a discuta detaliile și pentru a seta data și ora întâlnirii la sucursala băncii.
Sau puteți veni imediat la bancă cu documentele și puteți scrie o cerere la fața locului. Doar specificați în avans ce să aduceți cu dvs. De regulă, aveți nevoie de un set standard de documente: un formular de cerere, un pașaport, un certificat de angajare și venit. Uneori este necesar acordul creditorului anterior pentru refinanțare.
Dacă aveți un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto, iar proprietatea este deținută parțial sau complet de o altă persoană, veți avea nevoie de permisiunea acestuia pentru a refinanța. În cazul în care ați atras garanți, va trebui să vă înscrieți consimțământul.
Banca va verifica documentele, va examina istoricul dvs. de credit, va evalua ce împrumuturi și împrumuturi aveți deja și va efectua punctajul. Dacă noul creditor este mulțumit de tot, veți fi aprobat pentru refinanțare și vi se va oferi un contract cu noi Condiții.
2.Studiați contractul
Prin lege, aveți cinci zile pentru a citi cu atenție contractul și a cântări totul din nou — în acest timp, condițiile unui împrumut de consum deja aprobat nu se pot schimba. Această regulă nu se aplică împrumuturilor ipotecare, dar, de obicei, băncile trimit Împrumutatului un proiect de acord ipotecar în avans și oferă timp să se gândească.
3.Semnează documentele
Semnați hârtiile numai dacă toate condițiile vă sunt clare și vi se potrivesc. Nu ezitați să adresați întrebări clarificatoare unui angajat al Băncii.
4.Achitați vechea datorie
Este cel mai profitabil să solicitați refinanțarea atunci când există posibilitatea de a reduce rata și de a reduce plățile excedentare. Acest lucru este valabil mai ales pentru debitorii cu un împrumut pentru o sumă mare și pe termen lung — de exemplu, cu o ipotecă.
Refinanțarea este utilă și atunci când doriți să înlocuiți mai multe altele cu un singur împrumut, chiar dacă le-ați luat de la diferite bănci. Apoi, nu veți fi confuz cu privire la datele de plată și, uneori, veți putea reduce perioada totală de rambursare a datoriei sau costul plăților lunare. Dar verificați în avans cu banca care oferă refinanțare, Care este suma maximă a datoriei pe care o permite re-creditării.
Pentru a fi aprobat pentru refinanțare, este important să fiți un plătitor atent. Șansele ca un împrumutat cu un istoric de credit rău, delincvențe și penalități să primească un nou împrumut sunt extrem de scăzute. Și dacă o bancă este de acord, dobânda va fi probabil mai mare decât la împrumutul curent al debitorului.
Atunci când apar dificultăți financiare, primul lucru de făcut este să contactați banca dvs. și să solicitați restructurarea datoriilor — adică să modificați termenii actualului contract de împrumut. De exemplu, puteți solicita conversia datoriei din valută străină în ruble sau reducerea sumei plăților prin creșterea perioadei de rambursare. Creditorii întâlnesc adesea clienții la jumătatea drumului — la urma urmei, ei sunt, de asemenea, interesați să plătiți datoria.
Uneori, un împrumut curent merită refinanțat, chiar și atunci când plățile nu cauzează probleme. De exemplu, dacă băncile au început să ofere rate mai mici la împrumuturi noi sau aveți posibilitatea să solicitați o ipotecă preferențială. Cu ajutorul refinanțării, Puteți economisi la plata în exces.
Dar mai întâi, contactați banca dvs. și spuneți-ne despre intențiile dvs. Vi se poate oferi să reduceți dobânda în timpul restructurării — de obicei este mai ușor să o aranjați decât să refinanțați. Se întâmplă ca băncile să facă concesii-uneori este mai profitabil pentru ei să scadă rata decât să piardă un client care este gata să refinanțeze un împrumut într-o altă organizație.
Dacă banca dvs. nu este de acord să modifice termenii contractului, luați în considerare refinanțarea cu diferiți creditori. Dar rețineți că re - creditarea nu ajută întotdeauna la economisirea de bani-este mai bine să calculați în avans dacă va beneficia bugetul dvs.
Pentru a face acest lucru, trebuie să comparați suma plății excedentare a împrumuturilor vechi și noi.
Vizualizați programul de plată pentru împrumutul curent — în contul dvs. personal pe site-ul băncii, în aplicația mobilă sau în contractul de împrumut. Estimați cât ați plătit deja și ce sumă mai rămâne de depus.
Dacă ați rambursat deja mai mult de jumătate din împrumut, nu este un fapt că refinanțarea va fi justificată chiar și la o rată mai mică.
Acest lucru se datorează faptului că debitorii rambursează adesea împrumutul în plăți egale (se mai numesc anuități). În acest caz, la începutul termenului de împrumut, majoritatea contribuțiilor merg la plata dobânzilor, iar datoria însăși scade încet. Și numai în mijlocul programului situația se schimbă-interesul este o parte mai mică a contribuției. Ca urmare, principala plată excedentară are loc la începutul plăților. Când solicitați un nou împrumut, veți plăti din nou în principal dobânzi în primele luni.
Dar dacă a trecut mai puțin de jumătate din Termenul împrumutului, refinanțarea poate fi foarte profitabilă.
Când refinanțați o ipotecă, trebuie să țineți cont de alte cheltuieli. De exemplu, un nou creditor va cere probabil să reevalueze proprietatea ipotecată și să emită o nouă asigurare. Specificați în avans ce servicii suplimentare veți avea nevoie și cât va trebui să plătiți pentru ele.
Cum de a alege o bancă pentru refinanțare?
Uneori puteți re-credita în aceeași bancă în care aveți deja o datorie pe care doriți să o refinanțați. Dar ia în considerare propunerile altor bănci — este posibil ca acestea să fie mai profitabile.
Principalul lucru este să fii atent. Pe Internet, re-creditarea la un procent mai mic este oferită nu numai de bănci, ci și de escroci. Aceștia se prezintă adesea ca creditori legali pentru a stoarce date cu caracter personal și pentru a accesa un cont bancar de la oameni.
Înainte de a accepta oferte favorabile de refinanțare, trebuie să vă asigurați că organizația are o licență și că vă aflați pe site-ul său oficial.
Atunci când alegeți o bancă, acordați atenție următorilor parametri:
- Restricții privind termenul și mărimea noului împrumut. Pentru bănci, refinanțarea nu este caritate. Ei câștigă din dobânda pe care o plătiți, deci nu este profitabil pentru ei să refinanțeze împrumuturi prea mici pentru o perioadă foarte scurtă. De obicei, băncile stabilesc, de asemenea, suma maximă și termenul împrumutului.
- Dobânda la noul împrumut. Uneori, banca indică o rată scăzută atractivă în publicitate, dar, de fapt, este valabilă numai pentru primele două luni sau în anumite condiții. Și atunci când refinanțați o ipotecă, până când rambursați împrumutul anterior și garanția este reeditată unei noi bănci, rata poate fi chiar mai mare decât la împrumutul anterior. Dar, de obicei, durează una până la două luni, iar apoi procentul scade. De regulă, rata de refinanțare depinde de suma și termenul împrumutului. De asemenea, poate fi afectată de prezența sau absența asigurării, pe care vi se poate oferi să o emiteți împreună cu un nou contract de împrumut.
- Costul asigurării. Banca are dreptul să solicite asigurarea garanției ipotecare sau a împrumutului auto. Mai mult, va trebui să cumpărați o nouă politică, chiar dacă cea anterioară nu s — a încheiat încă-la urma urmei, o altă bancă este indicată ca beneficiar în ea. Dar, după rambursarea anticipată a împrumutului anterior, puteți returna o parte din bani pentru asigurarea veche deja inutilă. În alte cazuri, achiziționarea de asigurare este voluntară, dar este important să aflați cum se va schimba rata dobânzii dacă refuzați Politica. Decideți să vă asigurați — rețineți că nu trebuie să cumpărați exact Politica oferită de bancă. Site — ul creditorului ar trebui să enumere companiile a căror asigurare acceptă exact, precum și cerințele pentru asigurători și politicile acestora-în cazul în care decideți să semnați un contract cu o altă companie. Comparați condițiile diferiților asigurători și alegeți cea mai bună opțiune.
- Cheltuieli suplimentare. Atunci când refinanțați o ipotecă, cel mai adesea trebuie să plătiți o nouă evaluare imobiliară, o taxă de stat pentru reeditarea unui gaj în Rosreestr, precum și o comisie pentru transferul de bani către o altă bancă. În cazul unui împrumut auto, va trebui, de asemenea, să cheltuiți bani și timp pentru transferul garanției către o altă bancă. S — ar putea să vă aștepte alte cheltuieli-asigurați-vă că verificați la bancă care dintre ele.
- Cerințe pentru împrumutat. Fiecare bancă are propriile sale. Aproape toți creditorii sunt interesați de vârsta, experiența de muncă, nivelul veniturilor și disciplina de plată a Împrumutatului. Dar cerințele poziției financiare a noii bănci pot fi mai stricte decât cele vechi. Și dacă venitul dvs. a scăzut de la aprobarea împrumutului curent, atunci șansele de a obține unul nou la o scădere favorabilă a dobânzii.
- O modalitate de a obține bani. Dacă solicitați refinanțarea în propria bancă, aceasta va rambursa automat datoria pe vechiul împrumut în detrimentul celui nou — trebuie doar să scrieți o astfel de comandă. La re-creditarea într - o altă organizație, detaliile contului curent de credit sunt cel mai adesea necesare-noua bancă va transfera suma datoriei dvs. către ea însăși. Uneori, banca poate emite bani în numerar sau poate deschide un card de credit sau de debit pentru dvs. și poate transfera suma necesară. De regulă, în timp ce plătiți o nouă datorie, serviciul acestor carduri este gratuit. Dar este mai bine să clarificați toate comisioanele în avans, inclusiv pentru transferuri, retrageri de numerar, notificări ale tranzacțiilor. Aflați dacă condițiile se vor schimba atunci când închideți împrumutul.
Informațiile necesare pot fi vizualizate pe site-ul băncii, iar detaliile pot fi clarificate într-un chat cu un asistent online sau apelând linia telefonică. Sau vizitați biroul băncii și aflați totul imediat la fața locului.
După ce decideți banca, continuați cu documentele pentru re-creditare.
Procedura de refinanțare
Procesul constă în mai multe etape.
1.Aplicați pentru refinanțare
Verificați cu banca selectată cum se poate face acest lucru. De obicei, aplicația poate fi lăsată direct pe site — ul băncii-în chestionarul online, trebuie să specificați suma dorită și termenul noului împrumut, numele dvs. complet și contactele. Apoi, un angajat al băncii vă va contacta pentru a discuta detaliile și pentru a seta data și ora întâlnirii la sucursala băncii.
Sau puteți veni imediat la bancă cu documentele și puteți scrie o cerere la fața locului. Doar specificați în avans ce să aduceți cu dvs. De regulă, aveți nevoie de un set standard de documente: un formular de cerere, un pașaport, un certificat de angajare și venit. Uneori este necesar acordul creditorului anterior pentru refinanțare.
Dacă aveți un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto, iar proprietatea este deținută parțial sau complet de o altă persoană, veți avea nevoie de permisiunea acestuia pentru a refinanța. În cazul în care ați atras garanți, va trebui să vă înscrieți consimțământul.
Banca va verifica documentele, va examina istoricul dvs. de credit, va evalua ce împrumuturi și împrumuturi aveți deja și va efectua punctajul. Dacă noul creditor este mulțumit de tot, veți fi aprobat pentru refinanțare și vi se va oferi un contract cu noi Condiții.
2.Studiați contractul
Prin lege, aveți cinci zile pentru a citi cu atenție contractul și a cântări totul din nou — în acest timp, condițiile unui împrumut de consum deja aprobat nu se pot schimba. Această regulă nu se aplică împrumuturilor ipotecare, dar, de obicei, băncile trimit Împrumutatului un proiect de acord ipotecar în avans și oferă timp să se gândească.
3.Semnează documentele
Semnați hârtiile numai dacă toate condițiile vă sunt clare și vi se potrivesc. Nu ezitați să adresați întrebări clarificatoare unui angajat al Băncii.
4.Achitați vechea datorie
Trimiteți o cerere fostei dvs. bănci pentru rambursarea anticipată a împrumutului în legătură cu refinanțarea. Prin lege, trebuie să anunțați creditorul cu cel puțin 30 de zile înainte de ziua rambursării anticipate a datoriei, dar contractul dvs. poate permite o perioadă mai scurtă.
Multe bănci limitează scadența împrumutului vechi-de exemplu, acestea necesită închiderea datoriei vechi în primele două luni ale noului contract și monitorizarea situației, de exemplu, în funcție de istoricul dvs. de credit. Dacă încălcați această condiție, banca vă poate crește rata sau chiar vă poate cere să rambursați imediat împrumutul cu dobânda acumulată. Posibilele sancțiuni ar trebui să fie specificate în acordul de refinanțare.
După ce plătiți datoria, asigurați — vă că împrumutul este definitiv închis-luați un certificat de la banca anterioară că toate obligațiile dvs. față de acesta au fost îndeplinite.
Acum va trebui doar să plătiți cu atenție noua datorie. Urmați programul de plată și încercați să evitați întârzierile.
Multe bănci limitează scadența împrumutului vechi-de exemplu, acestea necesită închiderea datoriei vechi în primele două luni ale noului contract și monitorizarea situației, de exemplu, în funcție de istoricul dvs. de credit. Dacă încălcați această condiție, banca vă poate crește rata sau chiar vă poate cere să rambursați imediat împrumutul cu dobânda acumulată. Posibilele sancțiuni ar trebui să fie specificate în acordul de refinanțare.
După ce plătiți datoria, asigurați — vă că împrumutul este definitiv închis-luați un certificat de la banca anterioară că toate obligațiile dvs. față de acesta au fost îndeplinite.
Acum va trebui doar să plătiți cu atenție noua datorie. Urmați programul de plată și încercați să evitați întârzierile.